Lainat

Kuinka navigoida lainaviidakossa?

Mieti ensin oma rahantarpeesi. Tarvitsetko pientä vippiä lyhyellä takaisinmaksuajalla vai suurempaa lainaa pidemmällä laina-ajalla. Sen jälkeen tutustu ja vertaile.

Tutustu tarkkaan eri lainanantajiin ja lainavaihtoehtoihin. Markkinoilla on useita eri luotonantajia ja erilaisia luottotuotteita. Se tarkoittaa, että myös lainat, lainaehdot, korot ja muut maksut eroavat toisistaan. Saatat säästää suuriakin summia rahaa vertailemalla lainat ja niiden ehdot etukäteen. Tähän hyvä työkalu on KTM:n lainavertailu.

Kun haet lainaa, valitse tarpeitasi vastaava vaihtoehto. Alla muutama hyvä vinkki sen oikean lainan löytämiseen.

Pikavippi

Nopeasti lainaa arjen pienempiin hankintoihin

Pikavippi on kaikista vaihtoehdoista varmasti nimeltään se kaikkein tunnetuin laina. Erilaiset vakuudettomat lainat tulivat markkinoille vuonna 2005 ja pikavippi oli ensimmäinen vakuudeton laina, jota oli mahdollista hakea netistä.

Pikavippi on nimensä mukaisesti nopeasti myönnettävä, vakuudeton laina äkilliseen rahantarpeeseen. Pikavippi siirtyy useimmiten tilille nopeasti ja se onkin loistava arjen apu silloin, kun eteen tulee yllättäviä menoja tai kuluja, joihin ei ole pystynyt varautumaan ennakolta.

Pikavippinä voidaan pitää kaikkia alle 2 000 € kertalainoja, mutta lainan määrä on useimmiten 100 – 500 €.

Mihin pikavippi sopii parhaiten?

Tyypillisesti pikavippi on muutaman satasen ja sen takaisinmaksuaika on pari kuukautta. Jo tämä kertoo sen, että pikavippiä käytetään usein pienten ja yllättävien menojen paikkaamiseen: pesukone hajoaa, autoon on ostettava uudet renkaat, koira pitää viedä lääkäriin. Elämä on täynnä yllättäviä kuluja, jotka on pakko hoitaa, vaikka tilillä ei olisi riittävästi rahaa ja palkkapäivään vielä aikaa päiviä. Onneksi on vakuudeton pikavippi, joka ratkaisee elämän pienet pulmat.

Erilaiset pätkätyöt ja osa-aikaiset työsopimukset ovat yleistyneet työmarkkinoilla huomattavasti. Työn epäsäännöllisyyden takia myös tulot saattavat olla epäsäännöllisiä ja ansiot saattavat vaihdella kuukaudesta toiseen hyvinkin paljon. Pikavipin ansiosta huonompina kuukausina voi selvitä pakollisista maksuista, kunnes rahatilanne taas kohenee.

Nykyinen lainoja koskeva laki

Jokainen meistä varmasti muistaa menneiden vuosien hurjat tarinat mielettömistä koroista ja ylivelkaantuneista ihmisistä. Näitä suitsimaan Suomessa astui voimaan vuonna 2019 lakimuutos, joka määräsi pikavippeihin korkokaton. Vuonna 2023 laki kiristyi entisestään.

Pienlainojen korkokatto on tällä hetkellä nimelliskoron osalta 15 prosenttiyksikköä + viitekorko ja nimelliskorko ei koskaan saa ylittää 20 prosenttia. Lisäksi muiden luottokulujen perimistä on rajoitettu. Esimerkiksi erilaisia tilinhoito- ja avausmaksuja saa periä korkeintaan 150 € vuoden aikana. Lakimuutoksen ansioista pikavippi on nykyisin mainettaan parempi ja edullisempi vaihtoehto.

Korkokaton myötä kuitenkin useat luotontarjoajat tulivat tulokseen, ettei pikavippien myöntäminen ole taloudellisesti kannattavaa toimintaa. Tämän takia markkinoilla on vähemmän varsinaisia pikavippejä tarjoavia yrityksiä.

Nopea takaisinmaksu pitää kulut kurissa

Kun otat pikavipin kannattaa laina-aika pyrkiä mitoittamaan lyhyeksi, mutta kuitenkin sellaiseksi, että tiedät pystyväsi sen maksamaan. Näin lainan kulut pysyvät kohtuullisina ja laina tulee maksettua takaisin nopeasti. Eräpäivän siirtäminen ja maksujen myöhässä maksaminen nostaa usein huomattavasti kuluja.

Pikavippi lyhyesti

• 10 – 2 000 € kertalaina.
• Takaisinmaksuaika useimmiten 1 – 12 kuukautta.
• Pikavipin hakeminen on helppoa.
• Lainasumma maksetaan tilillesi nopeimmillaan jopa muutamassa minuutissa.
• Et tarvitse vakuuksia etkä takaajia, moitteettomat luottotiedot riittävät.
• Korkokaton myötä pikavippien kokonaiskulut voivat olla selkeästi edullisemmat kuin jousto- ja kulutusluotoilla.
• Lisätietoa ja pikavippitarjouksia löydät esimerkiksi Tuntitilin pikavippi -artikkelista.

Kulutusluotto

Lainaa elämän tärkeisiin asioihin

Kulutusluotto on useimmiten suunniteltu jonkun tietyn asian ostamista tai rahoittamista varten. Markkinoilla on remonttilainaa, matkalainaa, autolainaa, moottoripyörälainaa, häälainaa, venelainaa. Pääsääntöisesti näillä lainoilla on eri nimi, mutta sama periaate: helposti haettavissa oleva ja kohtuullisen lyhytaikainen laina, nopeasti tilille maksettuna.

Kulutusluotto on kertalaina eli haettu lainasumma maksetaan asiakkaan tilille kerralla ja useimmiten se maksetaan takaisin kuukausittain maksettavissa tasaerissä.

Jopa 60 000 € suuruinen luotto

Kulutusluotto eroaa monesta muusta lainasta sen pituuden ja lainan suuruuden perusteella. Keskimääräinen kulutusluotto on pikavippiä suurempi laina. Kun pikavippi on tyypillisesti muutaman sadan euron suuruinen, on kulutusluotto tyypillisesti muutaman tuhannen euron suuruinen ja se maksetaan takaisin kuukausien sijaan muutamassa vuodessa.

Monet luotonantajat myöntävät suurempiin hankintoihin, kuten vaikkapa auton ostoon, jopa kymmenien tuhansien eurojen lainoja. Suurempien kulutusluottojen takaisinmaksuaika on myös yleensä pitempi.

Mihin kulutusluotto sopii parhaiten?

Elämässä täytyy olla unelmia ja välillä niiden toteuttamiseen tarvitaan ylimääräistä rahaa. Kulutusluotto sopii parhaiten juuri tähän: hieman suurempien asioiden ja unelmien toteuttamiseen, kuten esimerkiksi Karibian risteily tai keittiöremontti.

Remonttilaina, reissulaina, autolaina, häälaina

Lainamarkkinoilla on tarjolla useita erilaisia kulutusluottoja. On remonttilainaa, reissulainaa, autolainaa, häälainaa, venelainaa. Kuluttajan kannalta se, että markkinoilla on useita erilaisia kulutusluottoja, on hyvä asia. Jokaisessa lainassa on omat lainaehtonsa ja erikoisuutensa ja näin laajasta valikoimasta löytyy taatusti omiin tarpeisiinsa parhaiten sopiva vaihtoehto.

Kulutusluottoihin lasketaan myös kauppojen tarjoamat erilaiset osamaksusopimukset.

Laina nopeasti netistä

Vakuudettomia kulutusluottoja voi hakea helposti netistä. Lainapäätös saadaan useimmiten heti ja parhaassa tapauksessa lainasumma maksetaan tilille vielä saman päivän aikana.

Kiinteä korko tai asiakaskohtainen korko

Kulutusluotoissa suositaan kahdenlaista korkoa: asiakaskohtaista korkoa ja kiinteää korkoa.

Asiakaskohtainen korko tarkoittaa juuri sitä, miltä se kuulostaakin: lainan korko määräytyy asiakkaalle tehdyn riskiarvioinnin perusteella. Riskiarviossa otetaan huomioon muun muassa asiakkaan aiempi maksuhistoria sekä nykyinen lainanmaksukyky. Kiinteä korko on kaikille hakijoille sama.

Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat luotonantajasta riippuen.

Lainaa ilman vakuuksia tai vakuuksilla

Kulutusluotot voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia lainoja. Vakuudellisissa luotoissa lainanottaja antaa lainan vakuudeksi pantin. Panttauksessa velan vakuudeksi annetaan pantti, joka turvaa velkojan oikeutta saada suorituksensa. Panttina voi toimia esimerkiksi oma asunto, auto tai vaikka kesämökki. Pantinantaja voi olla joko velallinen itse tai joku toinen henkilö.

Kaikilla ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta eikä lähipiiristä löydy sopivia lainan takaajia. Tästä syystä vakuudettomat kulutusluotot ovat monelle ainut tapa saada rahaa yllättäviin menoihin tai hankintoihin.

Vakuudettomassa kulutusluotossa lainaa saa ilman takaajia tai vakuuksia. Vakuudettomilla lainoilla on vakuudellisia lainoja korkeammat korot. Vakuudettomat luotot myös maksetaan nopeasti hakijan tilille.

Kulutusluotto lyhyesti

• 500 – 60 000 € kertalaina.
• Takaisinmaksuaika muutamista kuukausista useisiin vuosiin, riippuen luoton määrästä.
• Kulutusluotto olla vakuudellinen tai vakuudeton laina.
• Etenkin vakuudettoman luoton hakeminen on nopeaa.
• Korko ja muut kulut vaihtelevat suuresti luotontarjoajan mukaan.

Joustoluotto

Joustoluotto joustaa tarpeen ja tilanteen mukaan

Joustoluotto on oivallinen vaihtoehto silloin, kun elämä yllättää ja rahaa tarvitaan nopeasti, vaikka lomamatkan varaamiseen tai kauan himoittuun sohvaan, joka on tarjouksessa juuri nyt.

Joustoluotossa on parasta se, että sen hankkimisen jälkeen sinulla on käytössäsi luottotili, jolta voit nostaa lainaa aina silloin, kun sitä tarvitset ja sellaisen summan kun tarvitset. Luoton kattona on luottotilin limiitti.

Joustoluottoon kannattaakin kerralla hankkia riittävän suuri limiitti, sillä koskaan ei tiedä, mitä menoja tulevaisuus tuo tullessaan. Joustoluoton avulla olet varautunut siihen jo etukäteen. Joustoluotossa maksat aina vain käytössäsi olevasta luotosta.

Mihin joustoluotto sopii parhaiten?

Joustoluotto on laina, joka tuo säännöllistä turvaa elämään. Joustoluoton ansiosta tiedät, että sinulla on aina rahaa reservissä yllättäviin menoihin. Joustoluotto toimii luottokortin tavoin ja maksimisumma on luottolimiitti. Voit käyttää sitä aina silloin kun tarvitset ja sitä mukaa, kun maksat pääomaa takaisin, se palautuu limiittiin ja on taas käytössäsi.

Miten joustoluotto toimii käytännössä?

Jos otat 2 000 € joustoluoton ja nostat siltä 500 € lainaa, jää luottotilille vielä 1 500 € myöhemmin nostettavaksi. Maksat kulut vain summasta, mikä sinulla kulloinkin on käytössä. Loppu luotto on sinulla reservissä ja voit käyttää tai olla käyttämättä sitä.

Sitä mukaa, kun maksat lainaa takaisin, palautuu summa pääomaan ja se on taas käytettävissäsi.

Joustoluotto maksetaan normaalisti takaisin ennakolta ilmoitetuissa erissä, mutta voit myös maksaa luoton takaisin milloin tahansa.

Vakuudeton luotto

Joustoluotto on vakuudeton luotto eli et tarvitse sen hakemiseen takaajia etkä vakuuksia. Kunnolliset luottotiedot riittävät ja saat rahat tilillesi lainapäätöksen jälkeen nopeasti. Lainan hakeminen on yksinkertaista ja rahat maksetaan tilillesi heti hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen.

Jos joustoluotosta pitäisi sanoa jotain huonoa, niin se on varmastikin se, että luottotililtä on helppo siirtää rahaa omalle käyttötilille, vaikka rahalle ei olisikaan akuuttia tarvetta.

Tähän loppuun vielä muistutus siitä, että vertailethan eri lainat, lainanantajat ja lainojen ehdot tarkkaan, ennen lainapäätöksen tekemistä.

Joustoluotto lyhyesti

• Useimmiten 2 000 – 5 000 € tililimiitti.
• Takaisinmaksuaika joustavasti riippuen käytetyn luoton määrästä.
• Et tarvitse vakuuksia etkä takaajia, moitteettomat luottotiedot riittävät.
• Joustoluoton hakeminen on helppoa.
• Lainasumma maksetaan tilillesi nopeimmillaan jopa muutamassa minuutissa.
• Korko ja muut kulut vaihtelevat luotontarjoajan mukaan.

Kiinnitä huomio todelliseen vuosikorkoon

Kun vertailet lainat, kiinnitä aina huomio luoton todelliseen vuosikorkoon, ei sen nimelliskorkoon. Todellinen vuosikorko kertoo parhaiten luoton oikean hinnan, sillä se sisältää kaikki luottoon liittyvät kustannukset. Nimelliskorko kertoo vain lainan koron.

Luotosta perittävän koron lisäksi luotonantaja saattaa periä avausmaksun sekä laskutus- ja nostolisiä. Tosin on myös hyvä muistaa, että todellinen vuosikorko näyttää sitä pienemmältä, mitä pidempi laina-aika on. Lyhytaikaisissa pikavipeissä vuosikorkoprosentti saattaa vaikuttaa suurelta, mutta euromääräisesti tarkasteltuna kulut muutaman viikon pikalainasta voivat olla hyvinkin kohtuulliset.

Maksuaika oman tilanteen mukaan

Luoton maksuaika on kannattaa miettiä tarkkaan ja mukauttaa se omaan elämäntilanteeseen ja maksukykyyn. Meille suomalaisille on kunnia-asia maksaa laina pois mahdollisimman nopeasti, mutta siitä huolimatta kannattaa valita hieman pidempi maksuaika, jos tuntuu siltä, että kuukausittainen summa rasittaa taloutta liikaa.

Kaikki lainat tulevat kalliiksi, jos niitä ei pysty maksamaan takaisin sovitussa ajassa. Huonoin ja kallein vaihtoehto on ottaa uusi laina, jolla maksetaan vanhoja lainoja pois.

Valtaosa lainantarjoajista myöntää lainaan maksuvapaita kuukausia. Näiltä kuukausilta maksat useimmiten ainoastaan lainan korot. Lainan voi myös aina maksaa aikaisemminkin pois.

Lainan antaminen on kiellettyä öisin

Luottojen antaminen on Suomessa kiellettyä yöaikaan. Lain mukaan luottopäätös voidaan antaa mihin kellonaikaan tahansa, mutta luoton maksu tulee tehdä vain päiväsaikaan. Tästä syystä kello 23 jälkeen myönnetyt pikaluotot saa nostaa vasta aamuseitsemän jälkeen.

Kenelle lainaa myönnetään?

Nyrkkisääntönä lainansaamiseen on kunnossa olevat luottotiedot, täysi-ikäisyys sekä virallinen osoite Suomessa. Etenkin suurempaa lainaa haettaessa säännölliset tulot ovat usein pakolliset. Tämä ei tarkoita sitä, etteikö pienituloinen voisi saada lainaa, jos talous on muuten kunnossa. Usein myös suurempien luottojen osalta edellytetään vanhempaa kuin 18 vuoden ikää.

Lainanantajat tarkastavat aina hakijan tiedot ja luottokelpoisuuden ennen lainan myöntämistä.

Mihin suomalaiset hakevat lainaa?

Meille kaikille tulee elämässä hetkiä, kun tarvitsemme ylimääräistä rahaa. Se voi olla niinkin arkinen asia, kun vaikka uusien talvikenkien tai toppavaatteiden ostaminen lapselle tai auton renkaiden vaihtaminen uusiin. Tai sitten se voi olla isompi menoerä, kuten vaikka keittiöremontin tekeminen, kuistin rakentaminen, unelmien lomamatka koko perheelle tai vaikka auton ostaminen.

Ja tietenkin ikimuistoiset häät, lakkiaiset tai yllätyssynttärit rakkaalle vaativat ekstrapanostusta.